一、如何配置最安全的财富传承？
中国人普遍的认为房产才是我们财富的传承，今年不少人去海外购置房产，从投资的角度无可厚非，但其中带来遗产税等各种新的风险应当采取财富管理工具加以防范。
应当认真分析财富的特点，明确财富传承需求后，运用遗嘱、保险、家族信托等各类工具的长处，避免短处，才能做好财富传承规划。
房产作为财富继承工具的五大缺陷。温州土地出让金一事最大的警示是“远期的政策会带来财富传承风险”。政策的走向，即使是第一流的经济学家，也不知道。财富传承，恰恰是远期的事情。不能把确定的传承，交给不确定的政策。那么什么可以做到稳定的财富传承？香港保险！
香港保险最佳的财富传承；
香港保险产品作为成熟的国际化产品，另一个吸引客户，尤其是高净值客户的原因可能不仅仅是其健全的保障和较高的分红，而是作为一种稳妥的资产转移媒介，其具备法律所承认的避税避债合法性。
目前，国际上通用的避税手段中，保险的避税功能相对更受到法律认可，且更加容易可行，不会涉及较为复杂或引发纠纷的条件。从国际水平参考，香港在废除遗产税之前，征收的遗产税额度一直处于较低水平，这与其高度发达的保险避税体系有着不可分割的关系；
1、通过高额寿险指定受益人实现财富传承
2、通过高额寿险能合理节税、合法避债和避免家庭内部纠纷!
二、家庭如何规化理财？
财规划，是指根据家庭财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，理财规划的目标可以归结为两个层次：实现财务安全和追求财务自由。
个人理财规划是理财规划工作的重中之重。个人理财规划是一个长期的过程，一个努力达到终生的财务安全、自主、自由和自在的过程；对客户而言，理财规划又是一项综合服务，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户不同阶段的各种理财目标进行的金融服务创新，是一种全方位、多层次、个性化的服务。个人理财规划的具体内容包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等八个方面。
专门从事理财规划业务的从业人员称为理财规划师。理财规划师忠实、客观地为客户长期服务，在很多家庭往往享有准家庭成员的地位。
一般认为现代理财规划起源于20世纪30年代美国保险业，二战结束后，经济的复苏和社会财富的积累使美国个人理财规划进入了起飞阶段。美国的理财规划师职业认证对美国乃至全球个人理财规划行业的发展起到了关键的推动作用，使理财规划业务逐渐发展成为一个独立的金融服务行业，并出现了以客观、公允为执业准则的专业技术人员——理财规划师。他们的主要业务不再是从销售金融产品及服务中获取佣金，而是帮助客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过一个规范的个人理财服务流程来实施理财建议从而防止客户利益受到侵害。
改革开放以来，中国GDP年均增长达到9.5％。是世界上增长最快的国家，这个速度是同期世界经济年均增速的3倍。中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分人的理财观念从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长，中国已经成为全球个人金融业务增长最快的国家之一。
目前，理财规划的概念在金融行业已经逐渐为人所知，尤其是在保险公司和商业银行，很多保险公司和商业银行已经设立了专门的个人理财工作室或理财部，为客户提供相应的理财服务。
鉴于社会对理财规划师的强烈需求和理财规划师国家标准的缺位，国家职业鉴定中心组织有关专家根据我国国情制定了《理财规划师国家职业标准》，并于2003年1月23日开始施行，从而将理财规划正式确定为一门职业。2005年8月，国家职业鉴定中心委托北京东方华尔金融咨询有限公司和中国人民大学财政金融学院在北京举办了首期理财规划师试点培训班。学员随后参加由国家职业鉴定中心举办的国家理财规划师试验性鉴定考试，考试科目全部合格的学员被授予理财规划师国家职业资格证书。
根据新《理财规划师国家职业标准》规定，理财规划师是指“运用理财规划的原理、方法和工具，为客户提供理财规划服务的专业人员。”只有通过职业资格考试的人员，才能正式取得理财规划师职业资格。
三、如何发展私人银行客户
定位私人银行业务
我们可能还是要从战略的一般思路出发，紧密围绕客户需求，结合自身资源，定位自己在其中能做什么？要做什么？考虑怎么做？
我们首先看客户需求：
（一）典型富豪群体的个性化需求
1、山西煤老板群体
山西煤老板，更愿意把钱投在看得见的东西上，比如：房子、黄金。从煤矿退出来的资金，需要银行帮他们找投资项目。
2、第一代企业家
目前国内富豪的平均年龄在47岁左右，大多数为企业主或高管，对事业有狂热追求，中国富豪在资产管理的需求首先还是对企业经营的辅助。他们加入私人银行的目的大多是为了获得银行的融资贷款业务，因为这些人都有把企业做大的要求。有的客户企业有上市需求，要求协助联系保荐人、推荐券商、策划上市全过程。有的客户希望寻找更多的赚钱机会。有些需要专业的顾问提供企业经营咨询服务等等。
3、专业投资人士
在市场好的时候，专业投资人士可能不需要理财师来帮忙做资产配置，他们手中的钱可以用来投资其它的企业，通过其上市退出获得更大的收益。市场不好的时候，他们需要银行提供一些资产配置建议。
中国的富人基本都是在35岁到55岁之间，国外主要是在60岁以上，这样他们的行为会有很大不同。中国的富人对私人银行的的需求明显不同于境外私人银行，境外私人银行服务已经传承了若干代的家族，他们首要任务为家族打理事业和资产。国外的高端客户会把上辈的遗产交给银行处理，而他们自己脱身去做教育、考古等事业。
根据客户的需求，我们来定位国内私人银行的价值。
（二）私人银行的价值定位
1、财富保护
（1）财富保护的一般范畴
国内很多私人银行目标客户无论是私营企业家、还是职业投资者、还是某一领域的成功人士，他们都具备相当的智慧和胆识，在改革开放的浪潮中抓住成长的机遇，成就自己的事业目标。这些人成长的历程中积累了丰富的创业经验，但守业经验还基本是空白，所谓创业难、守业更难，他们对各种企业风险、家庭风险、政策风险还不能全面掌握，需要私人银行在这方面提供帮助。
私人银行拓展财富保护功能，就要充分发挥风险管理的监控作用。
投资管理服务上，要求私人银行注重长期稳定的收益，而不是追求投资收益短期内的最大化。经验表明瑞士私人银行近50年的年投资回报率在7%－17%之间，这是合理的回报率区间。
咨询服务上，私人银行有必要强化这方面的服务，为客户建立财富保障目标、风险管理目标。
针对企业经营风险，特别是中小企业主提供企业战略咨询、政策变化分析、市场形势研究、债务管理方案、股权投资策略、法律责任风险等，最大限度地揭示、协助管理企业经营风险。
针对富裕人士的家庭风险、身体健康方面的风险、进行定期的评估和监测，以顾问咨询等方式，通过保险产品、风险隔离措施和法律操作建议，对资产组合、承受力状况提出优化措施。
在税收筹划方面，通过合理避税，在国家法律法规允许的范围内，减轻个人或企业的税负，实现节税和财富保护的目的。
（2）财富保护环节下的常见产品和服务
私密方面
私人银行绝对不能设置在大厦一楼，应该是在一个高级写字楼的某一层。
私人银行客户决不能跟普通客户混在一起，因为很多中国的富人并不想在银行办理VIP贵宾理财服务，因为担心在银行大堂中让别人看到他，他们担心在公众场合过于露富，所以隐蔽式服务对于私人银行客户非常重要。
内部布置，除了开放的门厅和客厅外，其它如现金区、客户等候区、会客室等都要是大大小小的独立房间，关上门，都要是与外界隔离的私密空间。客人在办业务时，最多只能看到他的背影。
到了现金柜台，客户要求看其资产有多少，查出来的数目不能直接告诉客户，要用计算器按出来给客户看，给客户回单要用信封封好，返还给客户身份证时不能让人看到身份证的正面等。
规避市场波动的风险
私人银行应以给客户提供需要的资产配置建议为主，推荐的产品应以规避风险、跑赢通胀为目标，可考虑以稳健收益类产品为主，或向客户推荐追求绝对回报的公募基金、精选私募集金，并以定投的方式投入。
规避单一市场风险
私人银行应帮助客户进行全球化的资产配置，目前可考虑通过QDII产品，比如配置投向货币升值区域的QDII产品。外汇的出入政策管制较严，私人银行可在合规的前提下帮客户想办法。
2、财富增值
国内的富豪都是富一代，事业是自己打拼出来的，他们习惯于自己操作，如果没有很高的回报，他们是不会投资的。私人银行财富增值产品，客户不一定看得上，也不是银行的强项，所以财富增值方面，私人银行不必强求，还是要踏踏实实积累经验、加强金融产品创新，不断提升私人银行财富增值能力。
私人银行不能忽视对信贷业务的优化和创新，要摸索针对富裕人士个人、家庭及企业的信贷资金需求，开发综合授信产品，提供高额消费、灵活提取的便利，不仅满足客户个人家庭消费需求，还要满足客户企业经营方面的需求。
3、财富转移
财富转移业务涉及诸多法律、信托安排、资产管理等问题，需要一系列完备的法律协议、信托计划、资产管理方案等来执行财富所有人的意愿，顺利实现传承和转移。目前国内相关配套的政策法规还非常不完善，私人银行可随着政策的不断完善，不断拓展新的业务。比如，慈善基金，随着《关于企业公益性捐赠股权有关财务问题的通知》的下发、《基金会管理条例》有望修订，慈善基金在政策层面正在趋于可操作；子女继承信托，目前内地个人尚无法定立遗嘱信托；婚姻财产分配，私人银行可以在婚姻财产深度咨询方面，多做一些研究。